La iniciativa, enteramente digital, atiende a un sector clave para la economía pero con bajo nivel de acceso al crédito bancario tradicional: las pequeñas y medianas empresas. Argentina, Brasil y México son sus grandes plataformas.
Mercado Crédito irrumpió como una de las grandes novedades financieras de origen no bancario de este año. Es la herramienta crediticia concebida bajo el paraguas de Mercado Pago, la principal fintech de Latinoamérica, que viene desarrollando todo su potencial desde la plataforma de Mercado Libre.
Martín de los Santos, senior vice president de Mercado Crédito, fue el encargado de reseñar las características de este novedoso producto en el panel “Casos disruptivos en el crédito digital”, durante la jornada Crédito Digital, organizada por Road Show.
Desde una concepción 100 % digital, esta innovadora plataforma crediticia ofrece préstamos de capital de trabajo a pymes que venden a través de Mercado Libre o que procesan sus cobros con Mercado Pago. Estas pequeñas empresas representan el 80 % del volumen que se vende a través de Mercado Libre. Y, paradójicamente, son las grandes excluidas del sistema bancario tradicional: sólo 18 % tiene acceso al crédito bancario. Por eso, De los Santos remarcó que su plataforma “contribuye a la inclusión y la democratización del sistema financiero”.
No por casualidad, elige como favorita aquella frase de John Lennon que dice: “La vida es eso que sucede mientras estás ocupado en otras cosas”. Por eso, su obsesión con Mercado Crédito es hacer más sencilla la experiencia de los usuarios que necesitan un préstamo, de modo que la vida no se escape haciendo trámites. “El préstamo es online y muy fácil de tomar, No requiere documentación adicional y se otorga instantáneamente en dos clics. Todo el proceso es sin papeles y con firma digital”, explicó.
La empresa está en Argentina, México y Brasil. Tres países donde advierte que la situación es similar: los excluidos del sistema son los que más necesitan crédito. Por eso, De los Santos considera que tiene poco sentido el cuestionamiento de los bancos tradicionales hacia el rol de las fintech: “Si en Argentina tenemos apenas un 14 % de inserción crediticia, estamos al mismo nivel que Burundi. Somos el peor país de Latinoamérica en este sentido. Lo que hay que discutir es cómo agrandamos la torta para llegar al 86 % que no tiene acceso al crédito”.
“No competimos con los bancos sencillamente porque los bancos no le están prestando a la gente que le prestamos nosotros, ni a las pymes”, remató. Aludió así a un segmento que a priori parece poco atractivo para la banca tradicional: el 45 % de los clientes de Mercado Crédito son titulares de emprendimientos pequeños con ventas que apenas superan los $ 30.000 mensuales. Y toman créditos que, en promedio, rondan los u$s 4.300.
¿Cómo puede Mercado Pago atender esa franja de usuarios y ser rentable? “Mercado Libre tiene dos millones de usuarios. Tenemos información de esos clientes y, sobre todo, tenemos la tecnología: hace más de diez años que venimos desarrollando modelos de scoring basados en inteligencia artificial para predecir fraude. Y aplicamos el mismo modelo para evaluación crediticia de nuestros vendedores. El modelo de análisis crediticio incluye más de cuatrocientas variables y hacemos un perfil específico para cada uno de los usuarios. Eso permite ofrecer al cliente de Mercado Libre una oferta permanente de crédito que está disponible con solamente dos clicks y tiene acreditado el dinero el mismo día en Mercado Pago. No tiene que presentar papeles ni firmar nada. Es 100 % digital. La aprobación es instantánea”, sostuvo.
Mercado Crédito –contó Martín de los Santos- está dando préstamos de hasta US$ 100.000, con plazo de hasta doce meses, a tasa fija. Actualmente hay 500.000 vendedores que operan todos los días en Mercado Libre y que allí tienen su principal fuente de ingresos y viven de su intercambio. En poco menos de un año y medio, otorgó 22.800 prestamos de capital de trabajo a más de 21.200 vendedores, que destinan el dinero a acumular inventario y a vender más. A los bancos tradicionales se les hace operativamente inviable atender un universo de esas características, destacó.
Respecto de la posibilidad de securitizar su cartera de créditos, el hombre de Mercado Crédito explicó que “por el momento no lo planteamos. Usamos capital propio. No tomamos depósitos ni hacemos intermediación financiera. Pero cuando la escala sea mayor, habrá que ver otras fuentes de fondeo. Y ni hablar cuando lleguemos al financiamiento del negocio del consumo, cuando esto escalará muchísimo”.
Sobre este último aspecto, reveló que el próximo paso es salir “a mar abierto”, con créditos para consumidores. “Hay un millón de usuarios compradores de Mercado Libre que financian sus pagos con crédito nuestro. Les damos préstamos a usuarios con buena reputación. Comprás y pagás en cuotas. Obviamente, tenemos menos información que la que tenemos con los vendedores, pero creemos que la oportunidad es enorme. Hay mucha gente que ni siquiera puede comprar por Mercado Libre porque no tiene tarjeta para financiarse o tiene que pagar en efectivo a través de Pago Fácil o Rapipago. Por ahora nos limitamos a prestar solo a usuarios de Mercado Libre, sobre los que tenemos información sobre su comportamiento en la plataforma”, completó.
