María Paula Stock, marketing manager de 4Finance, destacó el crecimiento del crédito digital en los mercados internacionales. Y señaló que la competencia en la Argentina se volverá mucho más agresiva en los próximos tiempos. Cómo funciona el modelo.
En el marco del panel “Tendencias globales en crédito digital”, María Paula Stock, marketing manager de 4Finance en Argentina, presentó la propuesta de microcréditos que nació en Letonia y llegó hace dos años al país.
“4Finance se creó porque detectamos que había millones de personas insatisfechas con los productos financieros. Surgieron avances en data science, creció el acceso a Internet de forma más económica y fácil y se impuso también la generación millennial, más acostumbrada a la tecnología. Por eso, apuntamos al crédito digital”, explicó. Se tuvo en cuenta también el alto grado de empleo informal, el engorroso proceso de aprobación crediticia y la lenta adecuación del sistema financiero al avance tecnológico.
Según datos que compartió Stock en su presentación, el 90% de los adultos conectados ya compró mediante medios digitales, el 85% destaca la comodidad como el principal beneficio de la operación digital, y el 76% decidió su compra por la presencia de algún medio de financiamiento.
Hoy la compañía tiene presencia en 17 países y entregó más de 15 millones de préstamos por 5.000 millones de euros. Latinoamérica es un mercado muy interesante para 4Finance,porque cada vez hay más soluciones fintech destinadas al crédito digital, aunque por ahora solo ingresó a nuestro país con el producto Vivus, destinado a micropréstamos de hasta 8.000 pesos para personas mayores de 19 años y con cuenta bancaria.
“Es un préstamo a corto plazo, de treinta días, con una propuesta de valor basada en la respuesta rápida a las solicitudes. Brindamos servicio a un segmento que no estaba siendo atendido por el sistema bancario o las financieras. En menos de 24 horas se acredita el monto en la cuenta de la persona y no se pide documentación, solo el CBU y el DNI”, dijo María Paula Stock. En el resto del mundo, 4Finance también ofrece tarjetas de crédito y préstamos a largo plazo (también a comercios).
La marketing manager de 4Finance en Argentina aseguró que, para poder evaluar a los clientes en forma rápida, “cumplimos con muchísimos estándares de la Unión Europea que nos piden reportes mensualmente; así nos miden en la Argentina. Lo que hay que entender es que apuntamos a gente que tiene una necesidad puntual, un imprevisto, y no puede esperar los pasos burocráticos de un banco. Pensemos, por ejemplo, en personas de clase media o media baja, un trabajador al que se le rompió el taxi y sabe que si agrega horas de trabajo podrá devolver el préstamo”, ejemplificó.
Desde que 4Finance se instaló en 2015, sumó 160.000 clientes de todo el país y entregó 30.000 créditos. Además, casi el 50% de ellos repitió la experiencia. “Tenemos que educar a nuestros clientes en lo que significa financiarse. Por eso tenemos una página que acompaña con contenidos específicos sobre estas temáticas”, agregó la responsable de la compañía, que tiene 70 empleados y un local a la calle que recibe más de 750.000 visitas mensuales.
Cómo funcionan los credit scoring alternativos
Findo y EFL son servicios innovadores para la calificación crediticia de personas que no cuentan con un historial financiero. Utilizan nuevas tecnologías para poder identificar y validar en forma rápida.
“Cuando no conocemos a una persona ni tenemos datos que nos den confianza, recurrimos al credit score. Es lo que utilizan los bancos para nutrirse de información sobre la historia de consumo de esa persona y en base a ese dato o número deciden si prestarle o no. Pero más de 20 millones de personas en nuestro país no acceden al crédito. No tienen identidad financiera, no tienen huella o récord público, por lo que no sabemos si son confiables. Quiere decir que, si quieren endeudarse para crecer, invertir, desarrollar un negocio o tomar riesgo no tienen a la mano ninguna alternativa”, dijo Marcela Marincioni, brand &marketing de Findo, una plataforma digital que se aloja en el celular del cliente para construir un perfil crediticio.
“Utilizamos más de 250 data points, que son observaciones y datos estadísticos que sirven para construir un score alternativo. Queremos transformar la realidad de esas personas rechazadas por los bancos con una propuesta más sustentable. También apuntamos a emprendedores, comercios y pymes”, agregó.
Para autenticar la identidad se usan las redes sociales, la selfie o el DNI. Se valida el domicilio con GPS y se realizan encuestas de unos siete minutos en las que se pide información al usuario. “Hemos reducido a 0 el fraude con esta tecnología. Todo cumple con las normativas vigentes y consentimiento previo. No hace falta una cuenta bancaria, porque también usamos Rapipago o Pago Fácil”, aclaró la ejecutiva de Findo.
Desde el celular
Entrepreneurial Finance Lab (EFL) y Lenndo se fusionaron este año para ofrecer una alternativa de scoring crediticio basada en la psicométrica. “Trabajamos con tres tipos de información: personalidad, información de los teléfonos celulares y patrones de comportamiento, redes sociales y mails. Argentina es uno de los países con mayor cantidad de cuentas de Facebook en el mundo”, detalló Javier Frassetto, VP Modeling & Data Science.
Según Frassetto, obtener información desde los celulares puede asustar, pero es valioso para personas que no acceden al crédito en Argentina, donde –de acuerdo con datos de EFL– el 50% de las personas no tiene cuenta bancaria y el 92% nunca se endeudó a través de una entidad financiera. “Tenemos productos para verificación y fraude con redes sociales, preguntas de seguridad y bases de datos. Credit scoring y marketing insight para segmentación y prospecting. Por ejemplo, tarjetas especiales para viajeros vinculadas a una aerolínea”, contó el especialista.
La psicométrica –agregó Frassetto– permite analizar el comportamiento de los clientes mediante un test psicológico de hasta 20 minutos, con ejercicios y multiple choice. “Tomamos información de los celulares como contactos y frecuencia de llamadas. En los mails se puede ver qué compra el cliente y cada cuánto tiempo”, dijo el VP Modeling & Data Science de EFL.
