Se pone en marcha un nuevo sistema de pagos en la Argentina, que permitirá transacciones inmediatas y con costos reducidos. Qué hay que tener en cuenta y quiénes intervienen en el nuevo esquema
La interoperabilidad permite que distintas billeteras digitales y bancos puedan usar las redes existentes en los comercios para pagar en un mismo código QR. Los QR tienen una comisión de 0,8%, siendo la más económica del mercado, y la más accesible ya que no es necesario una terminal de cobro (PoS). De esta forma, se simplifican los pagos digitales para los comerciantes y los compradores en grandes, medianos y pequeños comercios.
La interoperabilidad de los distintos códigos QR que existen en el mercado, sin embargo, podría generar confusión entre los consumidores. Sucede que el nuevo sistema de Transferencias 3.0, que arranca hoy, sólo permite pagos con fondos de una cuenta (tanto CBU o CVU) a otra cuenta.
¿Dónde puede haber inconvenientes? Si un individuo quiere pagar a través del QR interoperable desde su billetera, pero utilizando tarjeta de crédito o débito, el sistema le rechazaría la transacción. La nueva ruta para los pagos está diseñada exclusivamente para encarrilar las operaciones de una cuenta a otra, a través de una transferencia inmediata. En cambio, si el pago se efectúa a través de un plástico, entonces ya no estará enmarcado en Transferencias 3.0 y allí se perdería la interoperabilidad.
El BCRA presentó, por su parte, una serie de precisiones:
. El plazo de acreditación máximo será de 25 segundos para el caso de los pagos con transferencia en los que resulte necesaria la interoperabilidad entre diferentes esquemas de pago.
. Cada esquema de transferencias inmediatas tendrá que contar con herramientas de mitigación de fraude que permitan identificar patrones sospechosos y alertar a los usuarios antes o después de la autorización de la transacción.
. Los aceptadores podrán cobrar a los comercios un precio que esté dentro del rango del 0,6% al 0,8%.
. Todo administrador de esquemas de transferencias inmediatas deberá asegurar que los precios cobrados por los aceptadores estén dentro de los rangos establecidos.
. Los administradores de esquemas de transferencias inmediatas deberán presentar ante la subgerencia de Medios de Pago, antes del 30 de junio de 2022, un plan consensuado para la implementación de un repositorio transaccional unificado que almacene la totalidad de las operaciones reguladas en las normas sobre Transferencias 3.0.
Hay diferentes roles dentro del ecosistema y cada uno debe cumplir con sus tareas para poder cumplir con la interoperabilidad. Por un lado, los administradores son los encargados de procesar los pagos electrónicos, entre ellos se encuentran COELSA, Prisma y Link, quienes ponen los “caminos“ que permiten las transacciones. Por otro lado, están los aceptadores -Mercado Pago, Fiserv, Yacaré, Lapos, Ualá Bis, Cuenta Comercio, entre otros- que brindan los QR. Y, por último están las billeteras, el eslabón final que permiten a los usuarios leer los códigos QR: ank, Modo, Todo Pago, Mercado Pago, Moni, etc. Este ecosistema complejo y multidisciplinario, logró coordinar y adaptar el sistema individual de cada parte al resto de los jugadores, permitiendo que hoy Transferencias 3.0 sea una nueva opción para realizar cobros y pagos.
“Desde inicios de año venimos trabajando en conjunto con los diferentes actores del ecosistema para poder implementar esta nueva solución de pago de manera exitosa. Para eso hemos hecho varias reuniones de soporte y construcción y logramos ser los primeros en salir al mercado en agosto, meses antes de la fecha planteada por el regulador. Desde el lanzamiento, pudimos ir acercándonos a los comercios y la respuesta de los usuarios ha sido muy positiva creciendo de manera exponencial mes a mes”, comentó Romina Simonelli, VP Payments de ank.
Los códigos QR interoperables encajan a la perfección con el objetivo de ank: construir un mundo financiero más simple. Ya que permite hacer un pago leyendo los códigos QR de Mercado Pago y otros aceptadores de forma rápida, fácil y segura; desde cualquiera de las cuentas bancarias asociadas en ank. Además, de forma lúdica e inmediata te damos un reintegro de hasta el 100% de la compra con un tope de $2.000 directo en tu cuenta”, cerró Leo Rubinstein, CEO de ank.
