Por Marcelo Fondacaro, CCO de Veritran*
La aceleración de la transformación digital trae inevitablemente la necesidad de desarrollar nuevas tecnologías que faciliten operaciones y simplifiquen procesos. En los últimos años, las entidades bancarias se encontraron con el desafío de responder ante demandas del mercado que requieren de formatos y alternativas más ágiles que antes no existían pero que hoy son fundamentales para cualquier experiencia tecnológica. A su vez, la distribución de los productos y servicios financieros está cambiando con rapidez y la tendencia es hacia la integración de ecosistemas que acompañen las diferentes necesidades de la comunidad de usuarios.
En ese contexto es que surgieron las finanzas embebidas, pero ¿qué son específicamente? Las embedded finance permiten incorporar productos y servicios financieros en aplicaciones móviles y web y en los procesos comerciales de entidades no bancarias, generando además enormes beneficios para la empresa, el prestador de servicios financieros y el cliente final. En otras palabras, permiten que una empresa que comercializa otro tipo de productos pueda ofrecer a sus clientes diferentes servicios financieros desde su plataforma de acuerdo a cada necesidad: pagos diferidos, cuotas, préstamos y seguros, entre otros. Esta es una tecnología que apunta a perfeccionar la experiencia del usuario que gestiona sus finanzas online y también de aquellos que aún no están del todo inmersos en el universo fintech o de la banca digital.
Así es como entran en juego las APIs -interfaz de programación de aplicaciones-, que contienen mecanismos que permiten a dos componentes de software comunicarse entre sí. Las APIs crean la conexión para que los sistemas tecnológicos de las dos instituciones en cuestión puedan intercambiar información de forma segura y sin exponer credenciales.
Como decía, las finanzas embebidas traen aparejado un avance que beneficia por igual a los usuarios, a las empresas que los incorporan y a las entidades financieras. A nivel usuario, porque al unificar procesos desde una misma plataforma, esta tecnología ofrece una forma más simple, integral y directa de gestionar ciertas operaciones. A nivel banca, es una oportunidad para innovar y atraer nuevos usuarios. Pero también es clave para las compañías, que pueden tener control sobre todo el proceso, y engordar su propuesta de valor y el ecosistema que ya ofrecen a su comunidad de clientes.
Desde Veritran creemos que toda empresa que tenga un importante caudal de usuarios puede hoy sacarle provecho al uso de servicios bancarios. Lo importante es entender el para qué y crear una solución con un objetivo claro y que aporte valor.
Existe sin dudas una tendencia a nivel mundial que marca un cambio de hábitos en los consumidores, que están más abiertos a contratar servicios financieros con proveedores alternativos a los bancos, sobre todo entre el público joven o el no bancarizado, y Argentina no es la excepción. Por ejemplo, en octubre pasado Veritran desarrolló un estudio con Kantar sobre el comportamiento de las personas en el sistema financiero que arrojó que 7 de cada 10 tienen cuenta en una fintech más allá de utilizar una o más cuentas en un banco tradicional. Esta propensión generó que en los últimos dos años haya habido un notable crecimiento del uso de este tipo de soluciones, y que cada vez sean más las empresas que la quieran incorporar.
Frente a este escenario, los bancos no deberían perder la oportunidad de ganar protagonismo. Su expertise y cumplimiento regulatorio los convierte en actores clave, siempre y cuando tengan la capacidad de aggiornarse a las nuevas demandas de los usuarios. Además, con estas nuevas tecnologías no solo se les abre la posibilidad de mejorar la experiencia de sus clientes actuales, sino también de llegar a miles de nuevos clientes con los que la entidad aún no ha establecido una relación de servicio y confianza, y llegar a esos nichos poblacionales que no utilizan servicios bancarios.
Queda claro que hay una porción de la sociedad que está buscando gestionar su economía personal por fuera del sistema tradicional. Y cada vez hay más herramientas para hacerlo, como las billeteras virtuales o las propuestas de crédito e inversión online. La posibilidad de ofrecer productos financieros desde otro tipo de plataformas es parte de esta tendencia.
Si bien aún queda un camino por recorrer, está claro que las finanzas embebidas son una herramienta clave para fortalecer y potenciar la integración del ecosistema financiero.
*Veritran es una compañía global de tecnología abocada a simplificar las experiencias bancarias. A través de productos innovadores y centrados en el cliente, permiten que más de 50 millones de personas autogestionen sus finanzas.
