Varias compañías están incorporando esta modalidad. ¿Hay diferencias con el esquema de compras en cuotas? Los casos de Wibond, Brubank y Ualá
El furor mundial del esquema de compra financiada conocido como “Buy Now, Pay Later”, resumido como BNPL, empieza a crecer en la Argentina. El sistema de “Compra Ahora, Pague Después” ya fue adoptada por fintech que lo tienen como servicio específico, pero también se suman otras que adoptan este esquema para brindar a los clientes un mecanismo alternativo de financiación.
El crecimiento que tuvo esta modalidad crediticia ya está muy visible en los sitios de e-commerce de las grandes marcas de indumentaria y retailers en los Estados Unidos. Al momento del pago, aparecen las opciones tradicionales, como tarjeta de crédito y débito, pero la gran novedad es la opción BNPL. El cliente puede solicitar esa modalidad de pago y luego la fintech otorga un préstamo de corto plazo para realizar la transacción. La devolución es en cuatro cuotas iguales y quincenales. El negocio recibe el dinero inmediatamente, aunque la financiera cobra una comisión que arranca en 2%.
Las empresas más fuertes del rubro son Afterpay, Klarna, Affirm, Laybuy y Quadpay, por sólo citar las más conocidas. También los jugadores tradicionales empezaron a ofrecer esta opción a sus clientes, entre ellos Paypal, American Express y Visa.
La primera fintech en la Argentina que específicamente se dedica a este negocio es Wibond, con base en Córdoba.
Ezequiel Bucay, CEO de la fintech, explicó que “estamos asociados con 300 tiendas. Cuando el comprador elije un método de pago puede optar por nosotros. Realizamos un scoring y si está calificado puede pagar en seis cuotas cualquier compra. Al cliente le damos el préstamo automáticamente y para devolverlo puede hacerlo en efectivo en algún local de cobranza, por transferencia o también vía débito automático”.
“Nosotros apuntamos al 75% de las personas que no tienen tarjeta de crédito. Los bancos sólo hacen el scoring de la gente que tiene ingresos en blanco. En cambio, nosotros desarrollamos un esquema crediticio adicional, que toma en cuenta otras variables y eso nos permite darle crédito a miles de personas que no accederían de otra manera”, agrega Bucay.
Wibond ya está activa en Argentina, Chile, pero ya tiene planes concretos de desembarco en México, Colombia y Brasil. Además, acaba de cerrar una ronda de inversiones por USD 2 millones, que le brinda más impulso para acelerar la expansión regional.
La alianza estratégica entre Wibond y Tiendanube, una de las principales plataformas de ecommerce en la región, que ahora contará con un nuevo método de pago, es un hito en la expansión de la fintech cordobesa. “A partir de esta integración, todas las tiendas nubes podrán incluir esta opción de pago, permitiendo que sus clientes puedan pagar en hasta 3, 6 o 12 cuotas, con o sin interés y sin tarjeta de crédito”, explica Bucay.
Para acceder a este financiamiento, el usuario deberá primero ingresar en el sitio de Wibond y con su DNI frente y dorso crearán su cuenta en pocos minutos.
Luego, podrán elegir entre el gran universo de tiendas adheridas, llenar el carrito de compras y, al finalizar, seleccionar Wibond como medio de pago. El sistema mostrará un plan de pago de acuerdo a las posibilidades de cada persona y, en caso de pagar en cuotas, la primera se abonará recién a los 30 días de efectuada la compra.
Brubank, el banco digital fundado por Juan Bruchou, lanzó “Patear”, que también presentó como una innovación dentro de la modalidad “compre ahora y pague después”. Se trata de la posibilidad de cuotificar las compras efectuadas con tarjeta de débito. El cliente de la entidad podrá optar por financiar la transacción efectuada, eligiendo plazos y cuotas. La factibilidad de lograrlo dependerá de su scoring crediticio.
Pablo Sánchez, , co-fundador y CTO del banco digital, explicó los detalles de “Patear”, la iniciativa a través de una serie de posteos en Twitter. “Patear es innovación pura en un producto de Buy Now Pay Later. Te permite pagar con tu tarjeta Brubank incluso si no tenés saldo en tu cuenta y luego elegís cuándo pagar lo que gastaste. Es decir pateás tus gastos”.
Para utilizar la funcionalidad desde Brubank, a partir del 15 de cada mes será posible activarla desde la sección “Tarjeta” en la app. Una vez activada, las compras se descontarán del saldo “Patear” y no desde la cuenta.
La cuotificación de la tarjeta es, en realidad, el mecanismo elegido por varias fintech para brindar préstamos a sus clientes. Ya hace tiempo, por ejemplo, lo implementó Ualá. La billetera digital fundada por Pierpaolo Barbieri permite elegir qué consumos cuotificar. El dinero se devuelve a la cuenta del cliente y automáticamente arranca la financiación. Incluso se pueden elegir consumo que en general no permiten financiación, como el pago de facturas de servicios públicos.
¿Qué diferencia al Buy Now, Pay Later, de la posibilidad de comprar en cuotas con o sin interés con la tarjeta de crédito? En realidad, se trata de productos similares. El detalle no menor es que el BNPL actúa como una interesante herramienta de inclusión financiera, al permitir incorporar a millones de personas al crédito.
