Guillermo Francos y Juan Ozcoidi dieron detalles de la flamante entidad. Por qué eligieron patente de banco en vez de operar como una fintech. La apuesta es reducir los costos en relación a la banca tradicional para ofrecer préstamos y servicios más baratos.
El 8 de junio pasado el Banco Central dio un paso clave en su estrategia de profundizar la digitalización de los servicios financieros y los medios de pago. Concedió licencia para operar al primer banco sin sucursales físicas del país: Wanap.
Tal como sucede en otros lugares del mundo, el BCRA comenzó a darles lugar a plataformas y soluciones innovadoras en el mercado financiero, entre éstas la banca digital, en un mundo en que las transacciones de todo tipo se masifican mediante el uso de tecnología.
En este contexto nació Wanap, una iniciativa del empresario Eduardo Eurnekian, asociado con Guillermo Francos y Juan Ozcoidi, con un capital inicial de unos 10 millones de dólares. Su eslogan: Distinto a todos, igual a vos.
Wanap está orientado a clientes que ya están en el sistema bancario y a los que no. “El no bancarizado es uno de los problemas que tiene el país. La oportunidad de bancarizar es enorme. Y un sistema como este va a permitirlo”, se entusiasmó Francos. La presentación de la nueva entidad ante el público fue justamente en Nuevo Dinero 2017.
Digital, pero banco
El BCRA tardó menos de seis meses en otorgar licencia a Wanap, banco al que le exigió los mismos requisitos que debe cumplir cualquier otra entidad financiera que está funcionando en el país, según ordena la Carta Orgánica. De hecho, si quisiera, el día de mañana Wanap podría abrir sucursales físicas, así como la banca tradicional tiene también la opción de convertirse totalmente a digital.
Francos, ex director del banco más tradicional y antiguo del país, el Provincia, y Ozcoidi, ex gerente comercial en la misma entidad, dieron definiciones y pistas sobre cómo operará la entidad en la charla que mantuvieron con Pablo Wende, director de Road Show.
“Wanap es un banco. Y la verdad es que haber obtenido licencia bancaria para un banco de estas características es revolucionario en nuestro país. La conducción del Banco Central se ha puesto en la vanguardia de lo que es la digitalización de los procesos financieros”, definió Francos.
Los directivos de la nueva entidad estiman que comenzarán las operaciones durante el primer trimestre del 2018. El primer paso, obtener la licencia de la autoridad monetaria, ya esta cumplido.
Pero, ¿por qué someterse a la sofisticada regulación bancaria y no operar como una empresa de servicios financieros, como otras que ya existen en la Argentina y en el mundo?
“Fue una discusión que nos dimos cuando empezamos a pensar en el proyecto. De hecho, tuvimos conversaciones y charlas con terceros a quienes invitamos de alguna manera a participar. Nos decían: ‘¿Qué necesidad hay de estar regulado, por qué no ser solo una tecnológica?’”, contó Ozcoidi.
Para él, “ser banco” es un sinónimo de seguridad y respaldo de cara al público. “El hecho de que el Central haya revisado nuestro proyecto –y que previamente haya ido dictando nuevas normas que tendieron a dar un marco de seguridad al usuario– es una distinción frente al resto de las empresas”, destacó Ozcoidi.
Del mármol al byte
Durante la entrevista, Francos recordó su trabajo en el Provincia, el banco público más antiguo de la Argentina: “En esa experiencia vivimos lo que vive la gente en todos los bancos. Teníamos 400 sucursales, unas 10.500 personas atendiendo a cientos de miles de clientes que iban a hacer trámites. Uno llegaba a una sucursal y estaba atestada de gente”, evocó.
“Siempre pensé que con el desarrollo tecnológico que se venía dando era increíble que todavía estuviéramos viviendo las finanzas de esa manera e hicimos varias cosas para modernizar el banco, como el desarrollo del homebanking”, se sinceró el ejecutivo.
Precisamente, la realización de trámites sin concurrir al banco o a un cajero automático es una de las principales ventajas de la banca digital. De acuerdo con información del BCRA, en Argentina existen hoy unas 4.600 sucursales bancarias físicas y, según datos del 2015 del Banco Mundial, hay en el país unos 63,60 cajeros automáticos cada 100 mil habitantes (en 2004 eran 20,60).
La Argentina tiene mucho camino por recorrer en el uso del dinero electrónico, sobre una sólida plataforma móvil. Según datos del 2016 del Ente Nacional de Comunicaciones, hay en el país 62,10 millones de accesos de telefonía móvil. La tasa de penetración asciende a 142,40 por cada 100 habitantes y a 181,50 en el caso de la población activa. La mitad de las conexiones de telefonía móvil en los principales proveedores locales es mediante smartphones.
El proyecto
Cuando dejó el Banco Provincia, Francos decidió que había que modernizar en forma radical la banca. “Empezamos por pensar en un banco totalmente digital. Hay varios desarrollos de este tipo en el mundo. Nos contactamos con Indra, hoy nuestro proveedor tecnológico, que tenía plataforma digital y omnicanal. Comenzamos a trabajar en el desarrollo con ellos y este es el que presentamos al Banco Central y que hoy estamos llevando adelante”, contó.
Las ventajas más importantes que Francos observa en un banco digital como Wanap son dos:
- La facilidad en la incorporación de las personas al sistema financiero. “Lo que se llama el “onboarding” a un banco, en nuestro caso va a ser absolutamente digital, sin ir a una casa, a una sucursal, sin tratar con nadie en particular, sino que se realiza desde el teléfono celular. Es una diferencia total con lo que es la banca actual”.
- Costos más bajos. “Vamos a ser un banco low cost, como las aerolíneas. Vamos a tener poca gente y no vamos a tener sucursales. Sí locales comerciales, pero no al estilo de las sucursales bancarias con tesoro, cajero, con gente que da efectivo. Eso nos va a permitir que podamos ofrecer productos a menor precio que la banca tradicional. Eso va a generar una enorme competencia”, vaticinó. Y completó que Wanap será más competitivo tanto en términos de costos como en tasas de interés. “Va a permitir modernizar el sistema bancario en la Argentina. Todos van a empezar a preocuparse por cómo hacer para bajar los costos”.
El trámite de “onboarding” de Wanap se realizará con la captura de información mediante un teléfono celular. Como respuesta, las personas van a recibir la información de que ya son clientes del banco, que tienen crédito acordado (no sólo pre-aprobado) y que cuentan con tarjetas de débito y de crédito disponibles para que las utilicen. “Esto va a ser lo más novedoso: el hecho de dar una respuesta en el mismo momento en que la persona está decidiendo hacerse cliente del banco”, ponderó Ozcoidi.
Oferta y depósitos
¿Qué productos ofrecerá Wanap? “No hay límites”, menciona Francos, y anticipa que la cantidad y sofisticación irán en escala.
En la primera etapa, mediante el “onboarding”, proceso que dura alrededor de ocho minutos y en el que las personas se harán clientes de Wanap, habrá cuatro productos iniciales: cajas de ahorro, tarjetas de crédito y débito, y préstamos personales con un monto determinado en función de análisis de riesgo.
“Ese va a ser el primer período. A partir de ahí comenzaremos a ofrecer otros desarrollos. Por ejemplo, el crowdfunding va a ser un producto que ofrezcamos prácticamente desde el inicio. Y durante el segundo semestre del año que viene desarrollaremos la banca de empresas”, anticipó Francos.
Uno de los interrogantes que surgieron durante la entrevista en Nuevo Dinero 2017 fue el de los depósitos en efectivo. “Si hay algo que existe son canales alternativos para que los que no están bancarizados puedan hacer los depósitos”, sintetizó. Por ejemplo, la Cámara Argentina de Empresas de Cobranza Extrabancaria de Impuestos y Servicios (CAECEIS) cuenta con más de 15.000 puntos de atención en el país.
Wanap utilizará además la Red Link de cajeros automáticos.
