La importancia de los datos a la hora de tomar decisiones para llegar a los clientes obliga a las entidades a asociarse a startups ante una amenaza mayor de empresas como Facebook o Amazon. Invitado como keynote speaker, el chileno Ramón Heredia Jeréz (Bank Digital Latam) explicó cómo y por qué deberán cambiar para que los usuarios no les den la espalda a los bancos.
No fue un reto. Tampoco se presentó como una advertencia. Fue un consejo directo y claro para los bancos que hoy se preguntan cómo seguir adelante ante el desafío del avance tecnológico: “Sean simples”. Ramón Heredia Jeréz, director ejecutivo de Bank Digital Latam, levantó la bandera de la innovación como un llamado a que las entidades dejen de mirar a las startups y a las fintech como una amenaza para su existencia. Porque la competencia más feroz está en otro lado.
“La gente no está pensando en que tiene que pagar cuotas o impuestos. Queremos vivir”, dijo Jeréz, para dejar en claro que el banco no está entre las prioridades de los clientes. En el marco del evento “Nuevo Dinero 2017” organizado por la revista Road Show, el ingeniero en sistemas y keynote speaker de la jornada utilizó una catarata de ejemplos para demostrar que su principal rival son las grandes empresas como Facebook, Amazon y Google. Y no es algo que sucederá dentro de una década, sino que ya está pasando. Es por eso que es hora de despertar.
Ahora, ¿por qué estas compañías que en sus inicios sólo eran una red social, una página web para comprar libros o un buscador se paran altas y erguidas ante bancos que existen hace décadas?
Todo se reduce a los datos. “El petróleo del futuro son los datos. Es el principal revenue de las empresas digitales”, disparó Jeréz en el panel denominado “La uberización de los servicios financieros”, y comenzó a enumerar los últimos movimientos de estos gigantes que prácticamente pueden trazar un perfil completo de sus usuarios: qué edad tienen, si están o no casados, dónde trabajan, cuáles son sus intereses, a qué hora miran sus series favoritas, qué celular usan, qué les gusta comprar y a dónde les gusta viajar.
Estas empresas no se hicieron grandes porque sí: salieron a comprar otras. De las 7.400 millones de personas que habitan el mundo, la mitad están conectadas a internet. Y con 2.000 millones de usuarios, la creación de Mark Zuckerberg podría ser el país más grande del planeta. Con 1.200 millones de usuarios, después de Facebook viene WhatsApp, que fue comprada por Zuckerberg en octubre de 2014. Dos años antes había adquirido Instagram, así que todo quedó en familia.
La compra de WhatsApp por u$s 22.000 millones fue una cifra que el mercado creyó exorbitante, pero tenía una explicación. “Lo compró barato por los datos, por la integración de esos datos”, aseguró Jeréz, y subrayó ante la audiencia: “Si ustedes todavía no cambiaron su configuración, Facebook ya conoce su número de teléfono, casi lo más valioso que tenemos”.
Facebook no fue la única que salió a la caza. Para potenciar su servicio de mapas, Google compró Waze hace cuatro años, y aunque ya contaba con Google Maps, ese gran salto adelante por u$s 966 millones le permitió recolectar información de navegación en tiempo real. El otro movimiento fue el de IBM cuando compró The Weather Channel para poder predecir las lluvias, las siembras. Una vez más, el poder de los datos al alcance.
El último movimiento fue el de Airbnb. La plataforma para publicar y reservar viviendas privadas se quedó con Tilt, la startup americana de pagos móviles. Ya no tienen que ir a otro lado para pagar. Estas compras millonarias comenzaron hace tan sólo cinco años, y se vienen más. ¿Qué están haciendo los bancos ante este escenario? ¿Cómo reaccionan? Y ante todo, ¿están preparados para sobrevivir?
¡Vení a mi plaza digital!
Con el foco en los usuarios, la necesidad de ser simples volvió a la discusión durante los casi 25 minutos de exposición. “Tienen que ser como la web de Airbnb, simple: te pregunta dónde querés ir, cuándo querés llegar y cuándo te vas. La primera página web de los bancos es compleja. Y nadie se levanta feliz porque va a pagar”, enfatizó una vez más Jeréz.
Y es en las páginas web en que los bancos también deben enfocarse. Mientras que las generaciones anteriores iban a las plazas o a los shoppings para encontrarse con sus amigos, hoy esos encuentros se dan ante todo en las plazas digitales. Y de vuelta, Facebook, Instagram, WhatsApp y Snapchat –con sus lentes– son las principales. Con más de 900 millones de usuarios, WeChat en China avanzó aún más: es un chat, es Tinder y es un medio de pago.
“Las personas están viviendo en las plazas digitales, allí hay que ir a buscarlas”, insistió Jeréz, al especificar que ningún usuario quiere salir de una app a la otra para comprar o pagar algo. Pagar y seguir parece ser el lema.
La industria financiera tiene bajo este escenario muchos desafíos, y en el evento de Road Show, Jeréz buscó puntualizar los principales. Los empleos cambiaron y el trabajo principal de una persona puede ser conductor de Uber. “Un banco le pediría las últimas liquidaciones, que no tiene. Y si un banco no le presta, otro más le va a prestar pronto”, auguró.
El otro gran desafío es ofrecer lo que los clientes quieren, y no lo que el banco piensa que quieren. “¿Por qué me llegan esos mails programados ofreciéndome créditos para renovar mi auto, si nunca tuve un auto? ¿Por qué el banco no utiliza los datos para saber que a mí me gusta viajar y a dónde lo hago?”, se preguntó a continuación. En este sentido, la entidad financiera se debe transformar en una plaza digital en la que sus clientes quieran estar, en un ecosistema donde se sientan cómodos a la hora de pagar, sacar un crédito o hacer una consulta.
Y aquí entra en juego el principal desafío: asociarse a las startups y a las fintech para que no sólo tengan datos, sino que sepan y empiecen a usarlos. “Tienen que crear un social banking. Hay que crear experiencias, y que detrás esté el pago, de forma invisible”, explicó Jeréz, bajo el concepto de que nadie se levanta todos los días para pagar. Para llegar a ese nivel, las entidades deberán despojarse de prejuicios y dejar de ver a los emprendedores de tecnología y finanzas como una potencial amenaza y competencia.
Netflix tiene 1.500 ingenieros en Silicon Valley dedicados a probar funcionalidades y algoritmos todo el día. “Somos una organización de aprendizaje”, dijo Kari Pérez, directora de comunicación de Netflix para América latina. Y Jeréz se preguntó: “¿Cuántos ingenieros tienen en su banco? ¿Cuántos físicos tienen en su banco?”. Dos preguntas para reflexionar.
América Latina avanza
Mientras que los bancos están preguntándose una y otra vez cómo innovar para seguir vigentes, la región de América latina tiene otro desafío en su lista: hay muchas personas que tienen celular pero que no están bancarizadas, que no están dentro del sistema financiero. ¿Quién llegará primero a ellas?
En distintos países de la región, ya se pueden ver algunos ejemplos de innovación que hacen ruido (del bueno) a nivel mundial. Y ante todo, se mueven bajo el lema de las plazas digitales. Ramón Heredia Jeréz, director ejecutivo de Bank Digital Latam, enumeró algunos de los casos de estudio más importantes durante su exposición en el evento “Nuevo dinero 2017”. En Bolivia, Ultracasa.com es más que un portal inmobiliario que registra la información del usuario y permite surfear esa web para comprar, vender o alquilar una propiedad. “Desde allí se conecta con tu banco para calcular la cuota, para que no tengas que salir de ahí a la app del banco”, detalló Jeréz.
En Perú, la aplicación Digital Bank permitió organizar en la ciudad de Lima a 20.000 taxistas a la hora de comprar gasolina o el gas que necesitan para sus autos. “La app negocia por ellos esa compra. Y con ese big data, ya les puede dar a los taxistas créditos según sus consumos”, agregó.
La economía colaborativa se hace realidad en la fintech colombiana HomeParte, que permite a cualquier persona adquirir una parte de un inmueble desde cualquier dispositivo mediante el sistema de crowdfunding y la tecnología blockchain. “Tú serás el dueño” es el lema. Cada inmueble se fracciona en títulos inmobiliarios y cada propietario recibe los rendimientos mensuales en su cuenta.
“Las startups pueden ser el nexo de los bancos con las plazas digitales. La clave es la colaboración entre fintech y la industria financiera. Porque si esto no sucede, el próximo año lo tendremos aquí a Mark Zuckerberg explicando cómo controló el dinero electrónico en América latina”, concluyó.
Tres frases para pensar en banca digital
Ramón Heredia Jeréz, director ejecutivo de Bank Digital Latam
- “El petróleo del futuro son los datos.”
- “La gente vive en las plazas digitales, allí hay que ir a buscarla.”
- “Los fintech y los bancos no deben competir, tienen que trabajar juntos.”
ATM extrabancarios, una inversión fuera de lo tradicional
No son bonos pero tampoco son ladrillos. Los Estados Unidos vieron nacer en los últimos años una opción para invertir que se ubica en la otra vereda de lo tradicional: los ATM extrabancarios. “El 45% de los cajeros automáticos en EEUU están en manos de los particulares”, dijo Sebastián Ponceliz, CEO de Odyssey Digital Solutions, que nació en 2013 en el estado de la Florida y en pocos años ya posee una red de clientes externos que son dueños de cajeros.
Hay que recordar que en el país es legal cobrar entre dos y cuatro dólares por una transacción en las ATM, y aunque los montos son pequeños, la rentabilidad es alta.
“El año pasado comenzamos a desarrollar tecnologías de reconocimiento facial para los cajeros, y de hibridación de cajeros para poder transaccionar criptomonedas”, dijo Ponceliz, ya que en la actualidad un cajero que opera Bitcoins debe instalarse por separado de uno que opera efectivo y cheques. “Queremos que esté todo junto”.
En “Nuevo Dinero 2017”, Ponceliz adelantó que buscan ser “la primera empresa del mundo que desarrolle tecnología para que se pueda colocar todo en un mismo aparato, y para eso se desarrolla un software. Un cajero automático de Bitcoins hace 30.000 dólares por mes de facturación”.
En plena presentación, el director de Road Show, Pablo Wende, hizo una pregunta que fue directo al interés de la audiencia del evento: “¿Cómo se traslada este negocio a la Argentina? Porque las extracciones por cuenta sueldo no tienen costos”. Ponceliz respondió: “Acá no vamos a colocar los ATM sino que vamos a transferir la tecnología. Tampoco los vamos a mantener ni darle servicio de carga. La idea es cobrar el acceso al servicio”, dijo.
La empresa ya instaló 500 ATM en el sur de la Florida, y proyectan tener instalados 2.000 hacia fin de año, con una inversión de u$s 9,5 millones en el primer semestre de 2017.
