Emiliano Canova contó en Payments Day cómo está creciendo en el mercado local este popular método de pago que es furor en Estados Unidos. Cómo funcionan los planes de cuotas y la relación con los comercios: video aquí.
El popular método Buy now, pay later (compra ahora, paga después, también conocido por sus siglas BNPL) resultó uno de los ejes centrales en #PaymentsDay, el evento sobre innovación en medios de pagos y cobranzas digitales realizado el 29 de marzo en el Sheraton Hotel de Buenos Aires.
Desde hace tiempo, este sistema de comprar ahora y pagar más adelante con tarjetas de crédito o débito viene generando un impacto positivo en los consumidores argentinos ante las dificultades de poder abonar un producto en un solo pago con dinero efectivo.
En el mercado local emergieron varias fintech que ofrecen a los consumidores la posibilidad de pagar sus productos en varias cuotas sin interés, también distintos programas con tarjetas bancarias en acuerdos con comercios para abonar con tarjeta de crédito (con y sin interés) y servicios ya instalados como “Ahora 3”, “Ahora 6”, “Ahora 12” o “Ahora 18” que ofrece el gobierno (subsidio mediante), entre otros, para reactivar el consumo.
Por eso, en épocas de inflación, los consumidores recurren cada vez más a este tipo de sistemas que ofrecen múltiples facilidades de pago.
GoCuotas es un claro ejemplo de que el esquema buy now, pay later se empieza a imponer entre los consumidores argentinos. La fintech cordobesa fundada hace 3 años hoy cuenta con 45.000 comercios adheridos y casi 800.000 usuarios registrados, apuntando siempre a la inclusión financiera. Su crecimiento anual es del 500%. Además, procesa alrededor de 2.000 millones de pesos mensuales en consumo y desde la compañía calculan que podría crecer 10 veces más para este año.
Emiliano Canova, CEO y cofundador de GoCuotas, reveló en PaymentsDay el secreto de su éxito y el modelo de negocios de esta fintech que está revolucionando el mercado en materia de medios de pagos digitales.
“Para mí, las dos condiciones necesarias para que un modelo sea considerado buy now, pay later son: que sea realmente masivo, que no dependa en casi nada de tu comportamiento financiero y que sea gratis para el consumidor final. Eso es GoCuotas. Lo que nosotros hacemos es una idea emulada de un pionero en este rubro que es Afterpay, una empresa australiana, adaptada a la idiosincrasia argentina”, destacó Canovas.
GoCuotas propone pagos de 2, 3 y hasta 4 cuotas sin interés, aún cuando la compra se haya efectuado en efectivo. El usuario no podrá abonar en un solo pago sino que el sistema está cuotificado. ¿Pero, quién se hace cargo de este costo financiero?
“Pagamos todos. Paga el consumidor final porque la primera cuota la pone en el momento. Paga el comercio porque me permite diferirle el pago, pero le emito un e-check de manera instantánea y de esa manera le doy liquidez. Puede salir a descontar el documento o pasarlo a proveedores. Entonces el costo financiero también lo paga el proveedor. También pagamos nosotros, que ponemos el riesgo y la financiación restante. El riesgo de incobrabilidad es nuestro”, reveló Canova.
Los usuarios de GoCuotas tampoco podrán abonar en efectivo. Solo se aceptan tarjetas de débito. “Sí o sí necesitás estar al menos sub-bancarizado y tener alguna cuenta CBU o CVU. Lo que hacemos es tokenizar la tarjeta para poder hacer los cobros recurrentes”, subrayó el ejecutivo cordobés.
Y agregó: “Nosotros cobramos de la tarjeta que está relacionada a una la cuenta. Tokenizamos la tarjeta. Es decir, es un consumo nuevo sobre esa tarjeta tokenizada: cuando llega el vencimiento, el sistema dispara el consumo nuevo que el usuario ya lo aceptó en términos y condiciones. Es un consumo nuevo que dispara la tarjeta en un día determinado”, detalló.
La fintech ofrece micropréstamos de consumos aprobados que van de 9.000 a 130.000 pesos. Los rubros de consumo son infinitos: desde indumentaria y calzado, indumentaria deportiva, lubricentros, repuestos de autos, ópticas, entre otros.
“¿Qué diferencia este sistema de otros implementados en países desarrollados?”, preguntó Pablo Wende, editor de Roadshow, organizador de PaymentsDay y anfitrión del evento.
“Argentina el buy now pay later ingresan como una necesidad de mucho consumo: llevá 2 o 3 de lo que querés y lo pagás después. Acá entra de la mano de lo aspiracional por la situación en Latinoamérica. Esto es: comprate ese botín de marca que no te podés comprar y págalo después. Éste es el valor agregado que le damos al consumidor final. La respuesta ha sido espectacular”.
El ejecutivo remarcó que para que el método buy now pay later sea efectivo “tiene que alcanzar a todo el mundo y tiene que ser gratis”.
“No hay un cuestionamiento del modelo. De hecho, nosotros venimos creciendo 500% anual, no tenemos problemas de liquidez, la empresa sigue siendo totalmente nuestra y dentro de los instrumentos financieros que nos da el mercado hemos encontrado la vuelta de poder escalar a tal punto que dentro de dos meses estamos estructurando la serie uno de nuestro fideicomiso financiero”, reveló el CEO y Cofundador de GoCuotas.
GoCuotas opera con transacciones en los mercados offline y online en un 50% cada uno. Comenzó en 2019 con transacciones en tiendas físicas y luego se convirtió en el primer partner de medios de pagos de Tiendanube. Ahora, cuenta con más de 25.000 tiendas online adheridas.
“Abarcamos toda la pirámide etaria y también toda la pirámide social porque la gente empieza a resguardar el saldo de su tarjeta de crédito para un consumo más grande y utiliza nuestra herramienta para sus pequeños consumos, o las tarjetas bajan los limites o no los actualizan. Por eso cada vez más es necesario un nuevo instrumento de financiamiento”, sentenció Canova.
“Al ser gratuito no tiene seguro de vida de sobresaldos ni tampoco gastos de renovación, no tiene impuestos de sellos. Es realmente gratis”, completó.
